高質(zhì)量發(fā)展100問 | 第65問：如何以金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型賦能高質(zhì)量發(fā)展？

問：做好數(shù)字金融大文章，加快金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對(duì)建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)、鞏固和拓展我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)具有重要意義。如何以金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型賦能高質(zhì)量發(fā)展？

答：金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮席卷全球的今天，金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新引擎。習(xí)近平總書記在二十屆中共中央政治局第二十次集體學(xué)習(xí)時(shí)指出：“人工智能作為引領(lǐng)新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的戰(zhàn)略性技術(shù)，深刻改變?nèi)祟惿a(chǎn)生活方式。”人工智能具備典型的通用技術(shù)特征，具有溢出帶動(dòng)性很強(qiáng)的“頭雁”效應(yīng)，其快速迭代并推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，可進(jìn)一步促使金融業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展由“數(shù)字化”向“數(shù)智化”轉(zhuǎn)型。2024年11月，中國(guó)人民銀行等七部門聯(lián)合印發(fā)《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》，明確提出“以數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)為關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)”，構(gòu)建與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度適應(yīng)的金融體系。

詳細(xì)來說，金融業(yè)天然依賴數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)與信用評(píng)估，而傳統(tǒng)金融模式在服務(wù)效率、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、普惠覆蓋等方面存在瓶頸，亟須通過數(shù)智化提升服務(wù)效率與風(fēng)控能力。當(dāng)前數(shù)據(jù)要素與人工智能技術(shù)迎來爆發(fā)性發(fā)展，為突破傳統(tǒng)金融模式的瓶頸提供了全新路徑。例如，AI大模型在金融風(fēng)控、智能投資顧問等場(chǎng)景的落地，大幅降低了人力成本并優(yōu)化決策精準(zhǔn)度。同時(shí)，在市場(chǎng)需求端，企業(yè)和個(gè)人對(duì)“不見面、高效率、極致體驗(yàn)”等便捷性、個(gè)性化的需求激增，促使金融機(jī)構(gòu)通過前沿?cái)?shù)字技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式、服務(wù)流程和風(fēng)控體系進(jìn)行根本性重構(gòu)。

金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型絕非簡(jiǎn)單引入技術(shù)工具，而是包含三重變革的深度融合。一是數(shù)據(jù)要素化，數(shù)據(jù)從輔助資源躍升為核心生產(chǎn)資料。如使用外部數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶標(biāo)簽，生成信用畫像，實(shí)現(xiàn)“千人千面”服務(wù)。二是AI深度賦能，加速大模型技術(shù)從邊緣場(chǎng)景向核心業(yè)務(wù)切入，將客戶需求精準(zhǔn)映射至產(chǎn)品模型，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)從“功能導(dǎo)向”轉(zhuǎn)向“價(jià)值導(dǎo)向”。三是業(yè)技融合范式革新，單純的技術(shù)或業(yè)務(wù)能力已無法應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，需通過組織變革實(shí)現(xiàn)“業(yè)務(wù)與技術(shù)的化學(xué)反應(yīng)”。例如，探索建立“數(shù)字化轉(zhuǎn)型‘一把手’負(fù)責(zé)制”，破除部門壁壘；未來軟件研發(fā)將轉(zhuǎn)向“人類建模師+AI程序員”協(xié)作模式，使業(yè)務(wù)人員直接參與系統(tǒng)開發(fā)。

金融數(shù)智轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展之間存在著緊密相連、相互促進(jìn)、互為支撐的關(guān)系。數(shù)智轉(zhuǎn)型是驅(qū)動(dòng)金融實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的核心引擎和關(guān)鍵路徑，它通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等前沿技術(shù)，顯著提升運(yùn)營(yíng)效率、降低成本，優(yōu)化資源配置與風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并催生個(gè)性化、場(chǎng)景化、普惠化的創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)模式，有效拓展金融服務(wù)邊界，提升決策科學(xué)性與治理能力，從而為構(gòu)建效率更高、更具韌性的金融體系奠定了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。同時(shí)，高質(zhì)量發(fā)展作為金融業(yè)發(fā)展的根本目標(biāo)與價(jià)值依歸，為數(shù)智轉(zhuǎn)型提供了清晰的方向指引和核心評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。它要求數(shù)智化進(jìn)程必須緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革的核心任務(wù)展開，其最終成效要以是否真正提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效、是否有效增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力、是否促進(jìn)金融公平競(jìng)爭(zhēng)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、是否帶來可持續(xù)價(jià)值創(chuàng)造來衡量。高質(zhì)量發(fā)展還強(qiáng)調(diào)在轉(zhuǎn)型中必須同步關(guān)注并防范數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)、算法歧視、系統(tǒng)性網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)等新型挑戰(zhàn)，確保數(shù)智化在安全、合規(guī)、倫理的框架下推進(jìn)，并著力彌合“數(shù)字鴻溝”，促進(jìn)金融服務(wù)的包容性與公平性，使技術(shù)紅利惠及更廣泛人群。

作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融體系變革的核心驅(qū)動(dòng)力，金融數(shù)智轉(zhuǎn)型正通過技術(shù)融合、數(shù)據(jù)賦能和場(chǎng)景重構(gòu)，深度融入并在一定程度上重塑高質(zhì)量發(fā)展的路徑。這一轉(zhuǎn)型不僅是金融行業(yè)對(duì)數(shù)字技術(shù)的被動(dòng)適應(yīng)，更是主動(dòng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化資源配置、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略選擇。其賦能高質(zhì)量發(fā)展的效應(yīng)體現(xiàn)在精準(zhǔn)滴灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控風(fēng)險(xiǎn)、降本增效三大核心維度：

在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，金融數(shù)智轉(zhuǎn)型的核心在于構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的決策體系，實(shí)現(xiàn)金融資源與實(shí)體需求的深度契合。通過深度融合多源數(shù)據(jù)與智能算法，金融機(jī)構(gòu)能建立多層次信用評(píng)估體系，動(dòng)態(tài)追蹤產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)行狀態(tài)與微觀主體經(jīng)營(yíng)畫像，顯著提升金融資源靶向輸送能力，實(shí)現(xiàn)資金流向科技、綠色、普惠等重點(diǎn)領(lǐng)域，有效疏通實(shí)體經(jīng)濟(jì)堵點(diǎn)。其中，關(guān)鍵是打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的“信息孤島”與“流程壁壘”，以數(shù)據(jù)為紐帶連接供需兩端，實(shí)現(xiàn)金融資源與實(shí)體需求的動(dòng)態(tài)匹配。具體而言，金融機(jī)構(gòu)通過整合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游信息、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等，構(gòu)建動(dòng)態(tài)化的企業(yè)信用評(píng)估體系，使金融服務(wù)能精準(zhǔn)識(shí)別企業(yè)不同發(fā)展階段的資金需求與風(fēng)險(xiǎn)特征。例如為初創(chuàng)期企業(yè)提供靈活的股權(quán)融資或知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，為成長(zhǎng)期企業(yè)設(shè)計(jì)供應(yīng)鏈金融解決方案，為成熟期企業(yè)定制跨境貿(mào)易融資或并購(gòu)重組服務(wù)。與此同時(shí)，數(shù)字化渠道（如移動(dòng)端服務(wù)、線上化平臺(tái)）的普及大幅降低了金融服務(wù)的觸達(dá)成本，使偏遠(yuǎn)地區(qū)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶乃至農(nóng)戶能夠便捷獲得普惠金融服務(wù)。這一過程不僅提升了金融服務(wù)的覆蓋面與可得性，更通過優(yōu)化資源配置效率，激發(fā)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新活力與增長(zhǎng)潛力，為高質(zhì)量發(fā)展注入持久動(dòng)能。

在防控風(fēng)險(xiǎn)方面，金融數(shù)智轉(zhuǎn)型強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性和系統(tǒng)性。利用大數(shù)據(jù)和模型分析，金融機(jī)構(gòu)可對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行早期識(shí)別和量化評(píng)估，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和客戶行為變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常信號(hào)并采取措施。同時(shí)，數(shù)智化轉(zhuǎn)型還促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)管理的全流程覆蓋，從客戶準(zhǔn)入、信貸審批到貸后管理，每個(gè)環(huán)節(jié)都融入風(fēng)險(xiǎn)防控。此外，依托大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)與人工智能預(yù)測(cè)模型，金融監(jiān)管部門能夠深度整合跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)、跨業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的早期識(shí)別、定量評(píng)估與智能預(yù)警，強(qiáng)化監(jiān)管科技在反欺詐、反洗錢、跨境資本流動(dòng)等領(lǐng)域的穿透式管理能力，全面提升金融體系韌性與穩(wěn)定性，為高質(zhì)量發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的安全保障。

在降本增效方面，金融數(shù)智轉(zhuǎn)型通過優(yōu)化運(yùn)營(yíng)流程和提升服務(wù)效率，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造顯著的價(jià)值。金融機(jī)構(gòu)可借助云計(jì)算、流程自動(dòng)化與智能決策技術(shù)壓縮信貸決策周期，優(yōu)化運(yùn)營(yíng)流程，顯著降低交易成本與管理?yè)p耗。數(shù)智化轉(zhuǎn)型還能促進(jìn)金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)模化，降低單位服務(wù)成本。此外，通過精準(zhǔn)營(yíng)銷和客戶關(guān)系管理，可提升客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，進(jìn)而增加業(yè)務(wù)收入。這些改進(jìn)不僅提高了金融機(jī)構(gòu)的盈利能力，也為其持續(xù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了有力支撐。

（廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系主任、教授姜富偉）

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